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日前常熟银行SH发布喜报截至2021年8月1日小微贷款余额突破500亿元在同类农商行中遥遥领先进一步巩固了其小微金融领跑者的地位

改制成立20年以来常熟银行始终坚守在服务乡村农户实体企业和地方经济的第一线目前服务三农农村农业农民和两小小企业小微企业客户已达41万户累计发放小微贷款2800多亿元帮助18万小微客户解决资金周转难题帮助24万多户家庭改善生活质量间接帮助190万人就业创业有效解决了小微企业融资难融资贵的问题

常熟银行取得此番成绩并不让人意外

据此前发布的上半年业绩快报常熟银行2021年上半年资产总额归母净利润双双实现高速增长数据显示截至2021年6月末常熟银行总资产达231077亿元同比增长1073营业收入3681亿元同比增长773归母净利润998亿元同比增长1524业绩远超市场预期加权平均净资产收益率1089同比提高087个百分点

业绩快报发出后中金公司瑞银证券招商证券天风证券中银证券中信建投海通证券银河证券等众多机构先后发布研报肯定常熟银行上半年的业绩表现并纷纷给予该行买入增持优于大市或强烈推荐等评级

其中招商证券分析师在研报中指出常熟银行所处区域经济发达公司治理完善管理层能力突出小微战略清晰且坚定小微业务能力突出为农商行标杆常熟银行异地扩张顺利息差有望触底回升业绩或迎来拐点ROE有望回升

敢为人先勇做农金改革探索者

秉承敢闯敢试敢为的探索精神常熟银行实现抓住时代发展机遇从扎根常熟到布局全省辐射全国走出了一条服务三农两小市场的特色化发展道路

1996年常熟市农村信用合作社联合社成立2001年常熟市农村信用合作社联合社改制为常熟农商行成为全国首批组建的股份制农村金融机构2016年9月30日于上海证券交易所上市

根据英国银行家杂志最新排名常熟银行入选全球银行品牌价值和全球千强银行双五百强截至2021年6月末常熟银行集团资产总额达2311亿元存款总额突破1800亿元上半年实现营收368亿元

2007年常熟银行以增资扩股方式引入交通银行战略入股成为全国首家引入国有大行作为战略投资者的农村商业银行截至2021年第一季度末交通银行持有该行约9股份是常熟银行第一大股东2021年6月常熟银行与交通银行签署20212023年战略合作协议明确20212023年双方将围绕普惠金融贸易金融科技金融财富金融等重点领域继续开展合作助力常熟银行持续走在农商行前列

依托布局省内的分支机构和辐射全国的村镇银行常熟银行积极推动日臻成熟的小贷工厂模式走出去经过十多年发展目前已拥有常熟以外地区机构59家覆盖江苏省内10个地市这些异地机构复制微贷技术钻营镇村市场取得了良好的成效从2007年在湖北咸丰设立首家村镇银行开始常熟银行按照一张执照一支队伍一个模式的思路已在湖北江苏云南河南海南等5省市批量化组建了31家兴福村镇银行其中有22家在中西部县域设立初覆盖了16个国定贫困县并从2016年起逐步建立了近百家新型农村金融服务点兴福驿站所有村行均采用常熟银行微贷技术确立了本地化有特色不做大往下沉有效益可持续的十八字方针基本形成一亏二平三盈利格局即新开村镇银行第一年略微亏损第二年盈亏持平第三年开始盈利2019年常熟银行设立全国首家投资管理型村镇银行对辖内兴福系村镇银行实行集约化管理

精准定位甘当小微金融坚守者

小微企业是国民经济的生力军当前我国有7000多万户小微企业分布在各行各业贡献了60以上的国内生产总值50以上的税收80以上的城镇就业岗位65左右的发明专利和80以上的新产品开发因此推动小微企业发展对于促进经济发展增加就业转变经济发展方式等都具有重要意义然而一段时间以来融资难融资贵问题阻碍了小微企业发展对我国顺利实现发展方式转变经济结构优化增长动力转换等都产生了不利影响

改制成立20年来常熟银行坚定支农支小决心勇担创新扶贫责任着力抓住县域镇村市场深耕小微金融服务蓝海服务贷款客户41万户全部贷款中超65的信贷资金用于支持小微企业超70的信贷资金投向涉农领域近80的信贷资金服务于实体经济在发挥地方金融主力军作用的同时为改善民生福祉积极作为助力脱贫攻坚决战决胜

常熟银行利用机构点多面广的优势积极开展金融精准扶贫助力打赢扶贫攻坚战创新微贷模式在服务小微中创新扶贫布局村银体系在金融空白点精准扶贫立足乡村振兴在三农改革中深化扶贫依托慈善手段在彰显情怀中文化扶贫在实现经济效益和社会效益有机统一基础上持续反哺社会推广百姓金融推动金融便民推进惠民工程以慈善公益发挥企业社会价值以实际行动彰显企业公民形象助推公司经营与公益事业齐头并进共同发展

据银保监会数据截至2021年3月末商业银行平均不良贷款率为18而常熟银行不良贷款率仅095远远低于国内同类的上市的农商行招商证券认为常熟银行不良较低的主要原因是采用了IPC信贷技术严控风险

德国IPC微贷技术核心是通过交叉检验评估客户偿还贷款的能力主要依赖经验丰富的信贷客户经理进行高强度现场调研结合报表数据和调研信息对公司偿还能力进行验证和判断客户经理全程参与从贷前决策到贷后管理全流程跟踪其难点在于信贷人员培养周期较长成本较高公司信贷扩张速度受到约束常熟银行相关负责人介绍说

自2009年常熟银行确立做小做散的经营策略并成立事业部制的微贷专营机构就引进德国IPC技术对小微市场进行探索常熟银行对其小微贷款业务流程进行碎片化并联式改造通过标准化作业流程使信贷流程的前中后台分离前台通过标准化模板收集信息中后台高效地在线审批放款将每个环节流程化用标准化的技术流程来做非标准的小微贷款业务形成工厂化的流水线作业逐步形成了标准化可复制的常农商信贷工厂模式

目前常熟银行已形成较为完善的风险识别体系IPC和信贷工厂组成的微贷业务打造了服务客户新模式微贷调查技术IPC能够评估客户偿还贷款能力包括借款人偿还贷款的能力和意愿以及银行内部操作风险的控制而信贷工厂类似于车间流水线模型将贷款流程标准化兼顾了效率与放贷质量的IPC技术信贷工厂模式帮助该行在客户风险发生前作出动态调整从而降低风险暴露的可能性

错位发展争当资本市场弄潮者

因为信息不对称且小微客户经营风险高银行发展小微业务通常较为谨慎近年来为强化普惠金融服务增加小微企业和个体工商户活力银保监会对商业银行普惠金融提出了较高的要求中大型商业银行纷纷加大对小微贷款的投放力度给以普惠小微业务为战略方向的常熟银行带来了一定冲击

对大行来说微客群本身不符合大行的风险偏好而且市场空间较小虽然大行可以通过科技投入复制常熟银行的信贷工厂模式但由于缺少独立线下的团队很难和常熟银行在下沉客户上进行竞争

成熟的风控技术是常熟银行小微业务竞争优势的护城河常熟银行采用IPC信贷技术通过线下走访结合线上大数据风控构建线上线下双轮驱动的风险控制手段对客户的真实情况更为了解可准确识别小微客户风险因此常熟银行小微客户与大行小微客户有一定的错位线下线上共同发力可继续深度下沉可以冲抵规模较大银行带来的业务冲击

受益于差异化市场定位上市以来常熟银行的利润增长率不良贷款率拨备覆盖率等指标保持上市银行板块前列股票估值水平跻身行业前列在中国银行业协会2020年度陀螺评价体系中综合评价得分连续三年位居县域农商行第一公司治理能力股本补充能力2个单项得分第一

争创一流善做村镇银行实践者

2017年党的十九大提出乡村振兴战略为农村金融改革发展提供了新的时代命题2020年7亿中国人摆脱贫困后国家更是从立法的层面确保乡村振兴战略部署得到落实作为党领导下的农村金融力量常熟银行充分发挥自身人员网点多服务覆盖面广的优势以乡村振兴主办行的发展定位答好金融服务乡村振兴命题书写农商行高质量发展的新答卷

针对偏远贫困地区金融供给相对不足的实际常熟银行依托兴福系村镇银行复制推广常农商微贷模式通过激活农业大户和村级小微企业等农村经济细胞带动周边贫困农户共同致富

冯亚珂是河南省洛阳市嵩县手绘小镇写生基地创办人2016年初他毅然放弃许昌的工作回到老家建设手绘小镇写生基地2018年冯亚珂急需扩大手绘小镇的规模但苦于没有资金最终得到了兴福系村镇银行三十万元的贷款支持三合村家庭宾馆也从1家增至20多家同时还修复了村里的老井旧宅等人文景观手绘小镇以写生基地为依托与人文景观相结合徐徐铺开了一副美丽的画卷三合村村民稳步走上了脱贫的道路冯亚珂带领三合村民成功脱贫经历还受到时任河南省省委书记在国务院新闻发布会上的点名表扬

成功不必在我而功力必不唐捐据了解在常熟银行内类似冯亚珂这样具有一定影响力能带动当地经济发展的客户还有很多常熟银行相关负责人表示我行对于类似的客户会加大支持力度围绕其金融需求给予其更优质的服务

据常熟银行相关负责人介绍31家村镇银行中有22家设立在中西部县域地区集聚了70的以上的信贷资源各村镇银行结合当地风土人情乡村经济和产业结构专门开发经营类种养殖类贷款结合信用村镇建设开展批量授信满足三农小微领域资金需求激发内循环活力目前兴福系村镇银行总资产超270亿元总贷款220亿元户均贷款21万元服务小微客户超10万户总存款213亿元存贷比103村镇银行金融资源得到有效配置对促进当地经济发展和乡村振兴起到了重要作用

立志欲坚不欲锐成功在久不在速未来常熟银行将继续贯彻乡村振兴战略践行普惠金融持续加大金融科技投入以科技赋能业务强化服务创新深耕地方市场进一步加大对小微企业的信贷支持力度以领跑者的姿态继续当好农村金融改革的探路者服务乡村振兴的排头兵和服务中西部的开路先锋助力地方实体经济的发展为农村金融发展提供常银方案