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贷贷相传？发力方向错了

2021年以来，全国各省的头等大事，都少不了鼓励生育。

12月23日吉林省政府又出奇招。

当地官网发布《关于优化生育政策促进人口长期均衡发展实施方案》，第11项明确提出：

支持银行为符合条件的夫妻，提供最高20万婚育消费贷，按照生育一孩、二孩、三孩，分别给予不同程度降息优惠。

微博微信朋友圈再次被刷爆，政策被网友们称之为

“传宗接贷”、“贷贷相传”。

还有人说，以前别人家孩子是含着金钥匙出生，现在的孩子是含着欠条出生的。

真相是什么？

我们还是先看一下政策全文，它包括四个方面：

1、提供婚育消费贷：上面提到的最多20万元。

2、减免增值税、企业所得税：夫妻创办小微企业，月营收15万以下，免征部分税款。

3、修订产假制度：女职工180天，男方护理假期25天，有条件的企事业单位，试点子女3岁前，父母每人育儿假每年20天。

4、生育奖励补助：二孩、三孩家庭，子女3周岁或6周岁前，给予一定比例激励和补助。

在这个时间节点上鼓励生育，主要因为吉林省和整个东北地区的情况真的很糟。

七普数据显示，吉林省总人口2407.35万，比10年前减少337万，全省9个地级市，只有长春10年里增加29.95万，其余城市全都在下滑。

2020年吉林省人口在31省市自治区中排名倒数第8。

国家统计局局长宁吉喆曾经公开说过，东北人口减少和外流，是自然环境、生育水平、经济发展综合影响所致。

东北地区长期以国企为主，消化不了太多的就业人口，工资也没有大家想象的那么高。

从国家统计局数据来看，吉林全省9个地级市，城镇居民人均可支配收入低于全国平均的43834元，长春2020年城镇居民收入为40001元，吉林位列全省第二，也只有31027元。

从产业结构来看，吉林省第一产业占比为12.6%，第二产业占比为35.1%，第三产业占比为52.3%。

（吉林省三大产业占比走势 来源：统计公报）

吉林的支柱产业是汽车制造、石油化工和食品加工等传统行业，四平、松原、白城第一产业占比高，白山、延边主攻旅游业，附加值也没有能做起来。

但是单从生育贷政策本身来看，越看越觉得不对劲。

假设一对夫妻连结婚生娃的基础开销，都要贷款支持，你们之后的住房、教育这样的大额开支，应该如何应对呢？以及孩子在成长过程中的各类花销，都要打个问号。

换句话说，有能力婚育的夫妻，需要贷款的概率很小，需要婚育贷的夫妻，结婚生孩子前请务必三思。

贷款的钱毕竟是要还的，一来一去相当于婚育成本没有转移给政府或者不生孩子的人群，而是直接加在家庭身上，并且要交利息。

九江银行也曾经推出过彩礼贷，当时官媒的评论文章里，有这样一句话：

“幸福的婚姻不可能‘贷’来，只能通过夫妻二人，以及双方的原生家庭共同经营而来。”

说到底，年轻人担心的不仅是生孩子，更大的负担是后续养育。

80、90后独生子女“四二一”家庭结构，一方面导致赡养老人、抚养子女负担过重，同时女性也越来越重视职场发展的机会成本，很多家庭面临这样的困境，于是夫妻更加主动地选择只生一个孩子，追求更高质量的养育。

鼓励生育 重点在激励 减少隐形成本

再往前进一步，现行的鼓励生育政策，很难对经济增长形成支撑。

真正的生育率提高，依赖的是一整个减负体系，不是简单的补贴、生育假就能实现的，目的不仅是提高父母双方工作效率，还可以促进消费，增进家庭感情。

（各城市养娃成本对比 来源：中国房地产数据研究院）

在中国一二三线热门城市的生养成本，已经越来越高，在这种情况下越是得从多角度出发，以减少家庭负担为主，补贴补助为辅。

欧洲各国在这方面的措施，值得我们借鉴。

联合国人口司2017年的报告显示，母亲产假在各国促进工作平衡措施里排名第一，第二位是生育补贴，67%的国家推出了相关政策，较发达国家地区比例高达96%。

俄罗斯从2007年起设立母亲基金，至少有两个孩子的家庭可以在孩子出生三年内，申请使用补贴，总额超过46万卢布（约人民币4万），用途包括改善住房和子女教育。

普京2020年1月提议扩大生育补贴规模，把母亲基金补贴扩大到所有家庭，将金额上升到62万卢布，普京还提出给3到7岁低收入家庭补助。

意大利是西欧生育率最低的国家之一，2020年6月也通过一项法案，计划每个月给孩子父母最高240欧元，以直接付款或税收优惠方式发放，从母亲怀孕后第7个月一直覆盖到孩子18岁。

从母亲角度切入，增加补贴和假期是一种思路，同样的也可以从父亲的角度，去减少抚养压力。

比如增设男性产假，补贴托儿机构，提供低价甚至是免费的托儿服务和教育；鼓励弹性工作时间或远程工作。

法国作为欧盟生育率最高的国家之一，2020年将男性产假从14天增加到28天。葡萄牙的男性享有5周的产假，芬兰的男性产假也在今年提高到与女性相同的6.6个月，德国的夫妻则可以共享14个月的带薪产假。

（欧洲各国的总和生育率TFR 都在持续下降）

法国人口学家吉勒·皮松在2021年1月曾发表文章指出，近30年来北欧国家生育率高于南欧，北欧国家对产假和托儿服务的支持力度更大，性别平等程度也更高。

在北欧国家，男性和女性在家务劳动中的贡献比例是最接近的，尤其在瑞典、挪威和芬兰，男性承担的家务劳动接近一半。

和北欧形成鲜明对比的是日本、韩国，80%家务劳动几乎由女性单方面承担。

北欧各国的经验说明了一件事：

生育不能依赖单一政策，既需要高质量、普惠的婴幼儿服务，也需要营造更浓厚的家庭文化，减轻年轻一代工作压力，提高社会整体幸福感。

除了政府支持，也有极少数的企业，在

员工福利

方面做出新的探索。

一些中小企业甚至愿意冒着失去利润的风险，增加薪资福利，提升员工积极性、提高他们的生活质量。

美国西雅图一家为中小商户提供信用卡支付服务的公司Gravity Payments，创始人Dan Price数年前做了一个大胆的决定。

他把自己110万美元的年薪降到7万美元，然后把所有员工的最低薪资增加到7万美元。

福克斯新闻是最早报道的媒体，几乎所有西方媒体都对这种方式持反对态度，有些报道说Dan是疯子，他的130名员工很快就会去食物救济站排队。

然而六年过去了，这家信用卡服务小公司，

用实打实的数据反驳了所有人。

（来源：推特）

Dan发现一个有趣的现象，6年间公司收入增长300%，员工数量增加70%，服务客户数量翻倍，员工生孩子的数量提高10倍，买房人数增长10倍。

因为薪资增加，很多员工不需要去麦当劳、7-11便利店打零工，业余时间学习了柔道、攀岩，有的还通过健身减了100磅体重。

2016年Dan收到员工一份特殊的礼物，他们集资买了一辆特斯拉，车上刻有一段文字：

Dan，谢谢你总是把团队放在自己之前，送你这个礼物，是我们想要表达对你所做的牺牲的感谢。

到了2020年，Dan计划再增加十分之一员工，公司招聘完全不需要广告，就能收到上千份简历。

员工是一家公司能够长久发展的基础，就像居民是构建一座城市的基础一样。

因为行业、岗位、工作内容和交流方式的差异，我们不能指望所有行业的每一家公司，都以最高规格优待员工，但却可以督促和引导政府，把公共政策用在最紧急、最正确的方向上去。

政府不能再出台自娱自乐式的政策了，主动提供更多平价、优质的托育服务，降低家庭负担，才是当务之急。

稳定和提高人口生育意愿，是未来社会保持平衡的基础，也是促进男女更广阔就业的优质措施。

生育，不仅意味着一个新生命的诞生与成长，也关乎工作权利、教育体系、社会环境。

它也是检验整个社会接待新生命实力态度的试金石。

（免责声明：本文为叶檀财经据公开资料做出的客观分析，不构成投资建议，请勿以此作为投资依据。）

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