婚姻矛盾如何解决？如何挽回前夫？婚姻矛盾如何解决?如何挽回前夫呢

这是百天日更计划第19篇原创文章

了解过香港保险的人，会有这样一个印象，港险比中国大陆保险价格更便宜。

对此，不同的人会有不同的猜测，但是，如果细究其背后的逻辑，除了健康告知的因素外，比如区分吸烟体与非吸烟体，另外，还有一个非常重要的决定因素。

这个关键因素，就是生命表。两地所采用的生命表不同，所设计的产品，即使保险责任相同，价格也是不同的。

生命表，这个词在外行人听来很新鲜，但不难理解，就是某个地区人均生命长度的表格。

据最新统计，香港是全球人均预期寿命最高的地区，男性人均寿命81.3岁，女性87.3岁，而大陆呢，男性74.6岁，女性77.6岁，这个差距，反应在保险上，就是价格，直接构成影响价格的重要因素之一。

本文的主题不是研究生命表，我没有精算专业背景，不敢乱谈这么精深的话题，我知道，网络深处有高人。所以，我只能八卦一下生命表的前世今生，给大家补充一点谈资。

哈雷与生命表

（英）艾德蒙?哈雷

生命表很古老，公元3世纪半的时候，罗马帝国的执政长官乌尔比安就制作过生命表，而真正现代意义上的生命表却是哈雷制作的，对，就是命名哈雷彗星的那位，和达芬奇类似，哈雷也是全能型选手，不仅是天文学家、物理学家、数学家、地理学家，还精通金融。

在距今300多年前的1693年，英国政府出售年金，哈雷制作了对决定年金保险费起重要作用的“生命表”（Life Table）。

可是，当时英国没有出生和死亡的详细记录。于是，哈雷使用了有完整记录的德国还有波兰的布莱斯勒市民的数据和新概率论，制作了世界上第一个现代意义上的生命表，并把结论写进了论文《人类死亡率的推定——从布莱斯勒市诞生和葬礼相关的有趣的表中得出的结论和年金价格相关》里，据说，现在还能从网络上看到这篇论文，反正我试过，没找到。

在上面这张表中，第一列是表示各个不同年龄段（20-85岁）的人还有多少人活着，第二列表示的是乌尔比安制作的生命表，第三列是哈雷制作的。从表中看出，古罗马人和18世纪的德国和波兰地区的人寿命都不长。

生命表影响保险定价

生命表为何重要？说实话，只要看过某个国家的生命表，就能知道这个国家今后的实力。在金融学领域，生命表是人寿保险公司的“生命”。没有生命表，保险公司就不能计算人寿保险的费用，国家也不能计算年金和年金保险费。

假设布莱斯勒市民中有人在20岁时办理了人寿保险，到25岁的这5年时间里死亡，1万元的保险金将在5年后支付。此人应该支付多少保险费呢？换句话说，保险公司要收取多少保险费呢？可以简单计算一下。

20岁的有1000人，25岁的有948人，假设这种情况在今后还会继续，这样一来，20岁的人活到25岁的概率（生存概率）就是948除以1000，也就是0.948。死亡率则是1减去0.948，等于0.052，即5.2%。

死亡的话，会得到1万元保险金，所以可以认为，平均每个人领取的保险金是1万元乘以死亡率0.052，等于520元。如果保险公司要达到收支平衡的话，这520元就是20岁时所支付的保险费用。

生命表是“势利眼”

之所以说生命表是个“势利眼”，并非空无所指，不同人群，其生命表是不同的，比如，男女生命表不同，吸烟者和非吸烟者生命表也不同。

拿男女两性来说，一个常识是，女性平均寿命长于男性，也就是女性死亡概率比男性小，从保险定价来说怎么体现呢？死亡率小，赔率也就小，价格也就相应地低，非常符合实际，同样年龄的男女购买同一款保险产品（不区分性别的产品除外），一般来说，女性要少付一些保费。

吸烟与否就更明显了，吸烟者的死亡率明显高于不吸烟者。假设，A保险公司无分别对待吸烟者与不吸烟者保民，而B公司则区别对待这两类人，制定不同的价格，那么，猜测一下，哪家公司会在竞争者更容易胜出呢？A还是B？答案应该不难。

形形色色的生命表

看起来，生命表好像也不复杂。其实不然，生命表的形式非常多，上面所述，只是最简单最普遍的形式。生命表还可以制作成特定地区（全国、各省、一线城市、二线城市、三线城市、小城镇、农村等）、特定职业的生命表。有了这种区分，就能分析出特定地区和职业的保险费和年金。

此外，生命表不仅可以人为对象，还可以是产品、企业，甚至可以到达政府。某公司出售新产品（如笔记本电脑），从开始出售到出现故障为止的时间长度，或某汽车生产公司生产出来的车辆，在使用了几年之后会有故障的概率，等等，都可以分析出来。对于汽车生产公司这一企业来说，这是决定最合适保修期限的重要判断数据。

我国生命表现状

其实，生命表一般是应该定期更新的，这对于保险定价，尤其是对于消费者是利好消息，因为随着生活水平的提高，平均寿命越来越长，人寿保险价格大概率是走低的。

在更新生命表方面，中国大陆监管部门职能真的很在线，在上个世纪90年代发布的90-93表和2005年发布的00-03表之后，2016年，原保监会又发布了10-13表，我把官网通知贴下面给诸位围观。

据说（我没查证到确切信息来源），香港地区的生命表还在沿用上世纪90年代的，以后就别在大陆人寿产品面前夸口产品优势了。即使不谈生命表，大陆保险产品在形态和产品结构上，已经不逊色于香港了，若没有特别的资产配置需求，大可不必亲赴香港签保单了，实惠没有麻烦多。

关于生命表，写了这么多，发现保险真的很有趣，仿佛瑞士机械表一样精密、精细、精致，这么有范儿的商品，怎么也得有一批同样专业有范儿的顾问来为消费者服务吧。不然，真的对不住九泉之下的哈雷先生，以及人寿产品背后的高智商精算师们，您说是吧！

参考书目：故事解读金融学.【日】森平爽一郎

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