两条感情线上你身边的才是最美的两条 感情线

作者 | 枫仪

出品 | 懂财帝

经历过P2P、现金贷的花开花落，也体会过监管的手起刀落，互联网金融企业可谓正经历着生死考验。

2017年以来，阿里、京东称，不做金融做科技，这似乎成为整个行业的风向标。

在短暂看不清监管尺度的状况下，科技金融似乎成为大家的法宝。

最热现金贷一夜降温，互联网金融企业热潮再次出现分化：企业开始追逐消费金融，见文章《现金贷大退潮：消费金融伺机狼吞虎咽》，还有一部分企业转型科技金融。

近期，懂财帝在持续拜访消费金融企业和科技金融企业，我会在这里和大家分享这些案例，同时也会分享最新大的玩法，也欢迎两方面的企业和我联系。

懂财帝近期拜访了众安科技、冰鉴科技等。众安科技是众安保险的一家独立的科技金融公司，在和国内数数十家中小保险公司合作，探索移动互联网保险以及新场景保险的玩法。

冰鉴科技是一家专注做大数据风控的企业，通过和数十家国内银行、互联网深度合作，根据企业业务场景，不断构建风控模型，帮助企业降低坏账等。这家成立不到3年，融资总额超3.15亿元。

今天，我这里要分享的是另外一家探索赋能中小机构的企业——品钛，早在2012年开始做金融科技。

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老兵的新实验

在经历一系列波折之后，魏伟毅然开始了科技金融之路——成立品钛（PINTEC）。

2013年，余额宝开启了中国互联网金融时代：P2P、现金贷先后成为创业者追逐的热潮。由此，互联网金融异军突起，进入了野蛮生长时期，互联网金融在不断地突破法律边界。

2016年，被称为中国互联网金融监管元年。政府开始探索一些可行的监管方案，要求P2P不能混业经营。

而作为持牌机构，品钛出于自身战略规划和未来发展，也希望能把To C和To B的业务分开经营。

此时，走到了十字路口的品钛宣布成立两个独立的集团，积木集团和品钛集团（PINTEC）。

分拆之后的积木集团由董骏负责，定位于普惠金融服务商，如今这家P2P公司已经在港股借壳上市。而品钛集团由魏伟负责，定位于智能金融服务商。

“当时的监管形势其实还不太明朗，专门做机构的金融科技公司还很少。但我们还是坚决地分拆，把to C的业务全部剥离出去，而将品钛定位于做科技解决方案输出的提供商，专注于服务机构客户。”品钛创始人、CEO魏伟坦言道，“我们是比较早做这个事情的，现在看来还是选对方向了。”

魏伟，手机行业十五年老兵。

图：品钛创始人、CEO 魏伟

他先后在华为、诺基亚和飞利浦工作过。在他看来，手机产业除了苹果这样的公司，几乎所有的厂家都在用高通的芯片。某种意义上说，是高通而非手机厂商在引领这个行业的发展。

走到十字路口，魏伟认为，中国互联网金融行业需要技术输出公司，来扮演类似高通在手机行业中扮演的角色，通过输出自身的能力来促进互联网金融行业的转型。

魏伟给这家新公司命名为PINTEC，有个特殊的含义。PIN在芯片产业中意为“芯片的管脚”，他期望这家金融科技公司能取得高通公司在手机行业那样的地位，成为嵌入中国金融业核心业务的驱动引擎。

基于人工智能、大数据、区块链等技术，品钛打造出两大核心引擎——“读秒”智能信贷引擎和“璇玑”智能投顾引擎，以及该引擎驱动下的包括消费场景分期、个人信贷、小微企业信贷、财富管理和保险经纪在内的五大智能解决方案。品钛旗下品牌包括虹点基金和麦芬保险，分别拥有基金销售牌照和保险经纪牌照。

在魏伟看来，品钛这些核心产品，有望成为中国互联网金融驱动引擎。

魏伟认为，金融服务解决方案有四类机构提供：第一类是传统金融IT服务商；第二类是银行系的金融科技服务公司，如兴业数金、平安一账通；第三类是BAT对机构的金融输出SAAS服务，比如阿里金融云、腾讯金融云；第四类是深度服务金融科技公司，如品钛、冰鉴科技等。

在这波新金融浪潮来临之前，中国的银行业就是科技运用水平最高的行业，这种应用由传统银行的IT部门来主导实施。

传统IT厂商缺乏对业务场景的理解，只能解决大型金融机构的碎片化需求，无法下沉服务中小金融机构，服务流量平台更无从谈起。这给了品钛等金融科技公司机会。

而在互联网金融下半场，拥有牌照的金融机构将是主角，对B端的技术输出服务将是一个巨大的机会。

从2012年开始，魏伟做过征信数据，P2P风控等一系列创业后，魏伟寄于品钛更高的目标——高水平的数据应用，并将这个能力输出给广大IT能力弱的中小金融机构、以及没有金融技术能力的互联网公司。

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场景化探索

魏伟选择了聚焦B端服务。在他看来，虽然ToB的骨头要难啃很多，但品钛坚决不碰To C的业务，也不去碰大型银行。

图表：品钛商业模式

从服务金融机构角度来看，不论是单点突破还是建立完整体系，核心目的都是解决金融机构的业务管理需求。

金融机构业务大体分为信贷和财富管理两大类。正基于此，品钛的上述两大核心引擎和五大解决方案，加上手中的基金销售和保险经纪两张牌照，覆盖了金融机构的业务需求。

其中，品钛的智能信贷服务提供包括消费场景分期、个人信贷和小微企业信贷的解决方案，为金融机构搭建一套从精准获客到贷后催收的智能信贷体系，为个人和小微企业提供信贷业务。

而财富管理服务则主要以“璇玑”智能投顾引擎驱动，与品钛旗下品牌虹点基金和麦芬保险合作，给金融机构提供智能财富管理和保险经纪等服务。

智能信贷和财富管理的全流程业务，使得品钛具备提供端到端解决方案的能力。自营业务的持续运作，使得品钛能够把握监管、用户需求等外部环境的变化，不断更新对外输出的能力。

一年多以来，品钛在国内已经服务了三四十家传统金融机构，服务的市场规模达到了百亿元。

另外一方面，品钛以消费分期这类信贷产品与流量平台展开合作，切入机票等电子消费品的支付场景，客户有去哪儿、携程、小米、中国电信翼支付、360、百度等，后端对接银行、消费金融公司等金融机构。

在获客流量层面，不论是品钛还是金融机构无疑都是欠缺的，与流量平台合作，补全品钛的获客能力，形成闭环。

虽然金融机构和流量平台都是品钛的客户，但金融机构显然是品钛的主要目标，而流量平台则更像是品钛为获取金融客户的一种资源和渠道。

一方面，品钛对接更多流量平台，获得更多潜在信贷客户；另一方面，品钛与金融机构深度合作，提升单个流量平台的用户渗透率。

而目前很多线下流量平台正在转为“线下获客、线上审核”的模式，正成为品钛的潜在合作伙伴。

掌握大量用户封闭场景的平台，他们的账户体系是天然建好的，品钛更多的是为其做应用。品钛在前期与去哪儿实现了深度合作，后来与携程等其他旅游平台实现深度合作。

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下南洋

从2017年开始，BATJ的金融业务也都开始往金融科技的方向上转型。

在巨头的夹击下，品钛却并没有显得很担心。魏伟表示，金融市场是一个天然的非垄断市场，并非一家或几家能够通吃。金融市场也是分层的，不同层级的市场有各自的玩法。

“即使BATJ都服务的是同一层级内的金融机构，金融机构本身的需求也是分层的。金融机构基于风控要求，一定会将鸡蛋放在不同的篮子里，这就是和品钛这样的公司合作的空间所在。”在魏伟看来，巨头基于自己特有的场景、流量、技术能力，通常是在自己封闭的体系里，巨头把控的市场品钛这些中小公司进不去，那么巨头之外的开放市场则是品钛的机会。

在中国的科技金融市场之外，东南亚正在被开发，品钛看到了这个机会。

2017年品钛与李嘉诚儿子李泽楷旗下的香港富卫集团合作，在新加坡成立金融科技公司PIVOT, 主营智能投顾业务，为东南亚企业输出财富管理解决方案。

2018年4月，新加坡第二大商业银行大华银行宣布与品钛成立合资公司AVATEC，为东南亚的金融企业和商业机构提供智能信贷的赋能服务。

经过前几年的发展，国内金融科技公司的技术能力为“出海”奠定了基础，而国内激烈的竞争市场和日趋收紧的监管政策，更加速了企业开拓新市场的步伐。

东南亚的金融服务现状与多年前的中国有诸多相似之处，不失为中国企业“出海”的首选，如今的东南亚早已涌入了上百家中国的金融科技公司在此大谈合作。

在吸取国内经验的基础之上，获取相关牌照或寻求持牌机构合作成为企业重点考虑的因素。

从早期的探索新兴市场，到如今的出海技术输出，品钛已经出发。

懂财帝，资深投资人、媒体人创办的独角兽智库，聚焦新金融、新商业。